Vaše auto mluví za vašimi zády a pojišťovna naslouchá

Málokdo si uvědomuje, že chytré přístroje i moderní auta mají schopnosti šmírovat svého uživatele. Stejně tak málokomu dochází, že tyto schopnosti nejsou do moderních přístrojů instalovány pro vaše pohodlí, ale čistě proto, abyste mohli být sledováni a kontrolováni.

Sebraná data mohou být zneužita pro sběr dat k využití v budoucím systému sociálních kreditů. Bude jednoduché zjistit, kam jezdíte a jak často. Auta lze na dálku zastavit, lze přesně zjistit jejich polohu a dokonce i to, kolik cestujících se přepravuje.

V USA je již možnost sledovat majitele aut stále častěji využívána pojišťovnami…

V minulém století bylo pojištění automobilů ospalou hrou s čísly, při které se používaly pouze papírové formuláře a pojišťovnu zajímala základní data. Dnes už to není o tom, kdo jste, ale jak často a kam jezdíte.

Pojišťovna přešla do režimu plného dohledu. Programy jako Snapshot od Progressive a Drive Safe & Save od State Farm už nechtějí znát jen vaše kilometry.

Chtějí při každé cestě sedět na sedadle spolujezdce, procházet vaše noční jízdy, označovat váš telefon klepáním na červenou a zaregistrovat, kdykoli zatáčíte příliš rychle.

Odměnou je údajně „nižší jízdné pro řidiče, kteří jezdí bezpečně.“ Má to ovšem háček: Pokud se vám nebude dařit s robotickým rozhodčím, uvidíte, jak se vaše bonusy zvyšují.

Od hardwarového klíče k plné integraci

Technologie, která toto vše umožnila, se v tichosti přesunula z hardwarových klíčů v zapalovači cigaret do aplikací pro mobilní telefony a továrně vyráběných senzorů.

Váš telefon pozná, kdy překračujete rychlost. Vaše auto ví, kdy jste opustili restauraci. Někde mezi tím pojišťovna rozhodne, zda jste stále „nízké riziko.“

Moderní auta chrlí data jako staré Buicky ztrácely olej. Výrobci automobilů si uvědomili, že prodejem těchto dat lze vydělat velmi slušné peníze.

LexisNexis a telematický průmysl

LexisNexis – známý většině jako web pro právní výzkum – je také jednou z největších soukromých sledovacích společností, o kterých jste nikdy neslyšeli. Dnes provozuje telematickou burzu, která tento datový bufet balí a distribuuje přímo pojišťovnám.

Když Kia v roce 2024 vstoupila na palubu, připojila se k rostoucímu seznamu výrobců automobilů, kteří pomáhají budovat to, co je v podstatě behaviorálním kreditním skóre pro řidiče.

Většina lidí nemá tušení, že se to děje. Prodejní argumenty společností jsou vždy stejné: lepší zpětná vazba, větší bezpečnost, nižší sazby.

A samozřejmě možná pár užitečných tipů, jak na mokré vozovce nedostat smyk. Ale data nekončí u zpětné vazby.

GM a skandál s ovladači OnStar Smart Driver

Například General Motors měl produkt s názvem OnStar Smart Driver. Samotný název zní jako něco, na co kliknete při aktualizaci softwaru.

Řidičům bylo řečeno, že dostanou užitečné bezpečnostní tipy. V praxi byla jejich data předávána i pojistným matematikům.

V roce 2024 byl systém vyhozen do povětří poté, co zpráva odhalila, že GM tento behaviorální profil vkládá do cenových modelů. Nejen počet najetých kilometrů, ale také místo, denní dobu, možná i to, jak často jste byli poblíž školy v dopravní špičce.

Do věci se vložila Federální obchodní komise, která GM na pět let zakázala prodávat údaje o poloze a chování, a GM poté Smart Driver stáhla a distancovala se od svých oblíbených zprostředkovatelů dat.

Stát Texas následně podal žalobu.

Allstate, Arity a šílenství při sběru dat

Allstate vlastní telematickou dceřinou společnost Arity, která se – bez ironie – popisuje jako vlastník „největšího souboru dat o chování řidičů spojeného s pojistnými událostmi.“

Arity sbírá data z aplikací, které nemají s pojištěním nic společného. Pokud vaše aplikace počasí požádá o přístup k poloze, můžete nevědomky zásobovat Arity použitelnými signály.

Tyto informace jsou dále prodávány – nejen pojišťovnám, ale také inzerentům, hodnotícím platformám a dalším zákazníkům s šekovou knížkou.

V roce 2025 toho Texas měl dost. Stát zažaloval společnosti Allstate a Arity na základě toho, že tajně zjišťovaly osobní údaje prostřednictvím aplikací v mobilních telefonech a přeměnily je na informace vlastněné společností. To vše bez souhlasu řidiče.

Pokud obvinění obstojí, Arity bude muset vysvětlit, jak je možné, že odnož pro dolování dat s přístupem k milionům telefonů, neinformovala řidiče o tom, že je šmíruje.

Velké nedorozumění

To vše odhaluje propast mezi tím, co pojišťovny chtějí – živá, hyperspecifická data o chování – a tím, co si spotřebitelé myslí, že odhalují.

Většina lidí při instalaci aplikací nečte drobné písmo. A málokterý kupec auta tuší, že čerstvě financovaný sedan bude po dobu pěti let v tichosti posílat zprávy o chování do databáze pojištění.

Cambridge Mobile Telematics a neviditelný dohled

Cambridge Mobile Telematics (CMT) také hraje ústřední roli. Pokud jste uvízli v telematickém programu, je velká šance, že CMT čte na pozadí.

GPS pingy, zrychlení, všechny pohyby telefonu – to vše se mění na skóre, které jdou přímo pojišťovnám, i když jste nikdy nenahlásili pojistnou událost.

Ale vyhodnocení vaší techniky zatáčení je jen polovina příběhu.

Palubní kamery a nucené sledování

Palubní kamery, kdysi kuriózní doplněk, jsou nyní pro komerční vozové parky téměř povinné. Pojišťovny očekávají kamery v každém nákladním vozidle, v každé kabině řidiče.

Důvod: obrovské rozsudky o náhradě škody v soudních řízeních. Záznam z palubní kamery je preferovaným důkazem.

Kamery sice mohou přinést bezpečnost a přehlednost, ale také znamenají neustálé sledování řidičů, ať už na dálnici nebo na parkovišti.

V USA zatím neexistují žádné povinné  palubní kamery pro soukromé řidiče. Ve Velké Británii to však již testují první pojišťovny. Trend je tedy jasný.

Další krok: biometrický dohled

Jako by nestačilo sledovat váš styl jízdy, používání mobilního telefonu, polohu a vzorce brzdění, průmysl nyní kontroluje také přístup k vašim biometrickým datům a tělesným funkcím.

Nejnovější impuls přichází od společnosti NEC, která je známá rozpoznáváním obličejů na letištích. Společnost NEC se spojila s MOTER Technologies, americkou datovou společností pod záštitou Aioi Nissay Dowa Insurance.

Jejich plán: integrovat biometrický dohled přímo do pojištění vozidel.

Systém má naskenovat obličej řidiče za méně než deset sekund a odhadnout puls, saturaci kyslíkem a dechovou frekvenci.

Tato technologie dokonce získala cenu za inovaci na veletrhu CES v roce 2024, což bylo prodáno jako pokrok.

Automatizované vyhodnocení škod

Jádrem je nový nástroj pro automatizovanou analýzu škod založený na umělé inteligenci.

Spojení rozpoznávání videa společnosti NEC, Vision-LLM a telematické platformy MOTER má za cíl rekonstruovat nehody ze záznamů z palubní kamery, dat ze senzorů a biometrických vstupů.

Cíl: Rychlost a efektivita, ale také možnost automatického zamítnutí reklamací.

Konec soukromí na cestách

Pojištění už dávno není tichou zálohou na pozadí. Je to živý přenos lidského chování, stále běžící, stále pozorující, stále přepočítávající.

To mění více než jen cenu. Mění vztah mezi lidmi a finančním produktem, který byl dříve neviditelný.

Větší rozměr je kulturní. Když pojišťovny normalizují biometrické skeny, skóre řidičů a záznamy z kamer jako cenu za krytí, myšlenka na soukromí na silnici zmizí.

To, co kdysi bývalo hrou s čísly v pozadí, je nyní systémem kontroly chování, kde být pojištěný a být monitorován znamená totéž.